按揭买房比全款买房需要更多的手续，通常需要更多的钱，比如最近比较受关注的分期费、利息、金融服务费等。 这些费用有些是应该交的，但也有各种不应该交的“杂费”。 今天查医生就来和大家聊一聊！

按揭月息及手续费

对于正常的抵押买房来说，每月的利息是应该支付的费用。 无论是农行还是汽车金融公司，拿出钱来帮抵押人还车款都不是公益，每月还顺理成章的利息。

有时二手车分期付款利息怎么算，每月的利息会改为一个名称，称为服务费。 这些在信用卡分期中比较常见，往往在还首期或首付时支付手续费，后续还贷时不再支付每月利息。

GPS费

因为买房需要抵押贷款，所以通常会在汽车上安装GPS定位来掌握汽车的位置。 这是应该支付的部分。 通常GPS的成本不是很高，在1000元以下。 如果车主到期了，GPS定位可以让组织更轻松地处置汽车。

金融服务费

金融服务费不是由抵押机构支付的，但如果你想获得抵押贷款买房，通常就必须支付。 目前，缴纳金融服务费早已成为行业惯例。 只要是抵押贷款，4S店都会收取金融服务费，虽然费用不详。

汽车抵押贷款和抵押贷款费用

该费用属于不应缴纳的范围。 目前，无论是汽车抵押还是抵押贷款解除，均不收取任何费用。 如果4S店要求付费，那就是乱收费。 不过，如果4S店以协助代理的名义付款，从法律的角度来看也是合理的，所以在谈价格的时候，一定要清楚这中间的花招。

提货及送货费用

有的4S店会告诉你二手车分期付款利息怎么算，不交提车费是没办法提车的。 这是不应该支付的费用。

汽车改装费用

有时4S店会要求额外装饰，比如贴膜之类的。 在外面做的通常更实惠，而4S店的收费可能更贵，无形中赚了额外的钱。

因为4S店经销体系已经存在很长时间了，虽然整车厂家能够介入销售过程的还是比较少，而且不少费用也进入了4S店的腰包。

讲完了按揭买房要交哪些费用、不要交哪些费用，查博士接下来讲一下按揭买房如何选择首付比例和还款方式。

首付比例：不高于20%

虽然有时会看到零首付购车的广告，但建行的汽车贷款是有最低首付比例的。 中国人民银行规定，个人汽车抵押贷款首付比例不得高于20%，不同银行代理办理时，会根据具体情况进行调整。 比如，个人贷款收紧时，银行会将首付比例调整至30%-40%，有的甚至达到50%。

所谓0首付购车往往是一种营销方式，或者是以租购结合的形式。 前一种是0首付，通常是4S店或者其他机构预付首付部分，后续还款相当于还清两笔钱，一笔是车贷，另一笔是首付贷款。 整体算下来，需要支付的本金和利息以及每月的利息也更多。

以租购结合的形式，签订一定年限的租赁协议，每月缴纳租金，期满后申请变更汽车所有权。 事实上，此时汽车的残值可能已经不多了。

至于具体的首付比例，在满足最低比例的基础上，要根据个人的经济情况来确定。 首付越低，本金和利息以及每月支付的利息之和就越多。

哪种形式的贷款还款最实惠？

抵押贷款的还款方式有很多种，主要有等额本金、等额本息、气球贷款等。

等额分期本金最为常见，每月还款金额相同。 但需要注意的是，等额本金还款的实际利率是最高的。 房贷12万，利率预估10%。 一次性还本付息需要每月利息12000元，加上本金和利息12万，就是最终一次性还款12000元。

等额本金下，每月还款额为11000元，每月利息也为12000元。 名义利率为10%，但实际利率高达17%。

等额本金还有一种变体，即气球贷款，前期还款较少，末期还款金额较大。 这些还款形式前期压力较小，适合工作和事业处于快速成长期的抵押人。

等额本息是指每月固定偿还本金和利息。 由于剩余的本金和利息越来越少，每月还的利息也会逐月增加。 前期还款压力稍大一些，前面会比较轻松。

此外，还有一种智能贷款还款方式，又称“半贷半还”。 抵押期结束时，偿还贷款的50%。 抵押期结束时，有三种选择：全额还清贷款、申请延期12个月、更换二手车。