您手上有一些钱，您想用它提前还清抵押贷款吗？这是很多购房者面临的共同问题。

日前，刘先生与家人因提前还款问题发生争吵。家人认为，不还房贷可以很大程度上解决生活压力。但在他看来，目前的房贷利率已经下降，而且贷款已经还清多年，剩下的利息已经不多了，没有必要提前结清。

和他有同样想法的人越来越多。与前两年提前还款困难不同，今年年底，多家银行向记者表示，提前还款申请量较去年有明显下降趋势。

低利率时代是否有必要“早还贷”？现在这笔账怎么算才划算呢？

01.

既然利率下降了，大家不就不再“提前还贷”了吗？

近两年来，提前还贷被很多家庭认为是理财的最佳方式之一。面对5%-6%的房贷利率，提前还款往往可以节省不少利息。

不过，随着房贷利率的降低，很多购房者的还款压力正在逐渐减轻。

11月公布的最新LPR为3.6%。首次购房者的商业贷款利率通常有60个基点的折扣，这意味着商业贷款利率仅为3%。今年10月25日，各大商业银行开始对符合条件的存量住房贷款利率进行批量调整。多家银行调整后的住房贷款利率均为贷款市场报价利率LPR-30BP。

抵押贷款利率已降至历史低点。

一些购房者计算了一下，发现他们的贷款初始利率是4.2%+35BP=4.55%。根据最新5年多LPR调整利率加上现有房贷利率调整政策，两波利好消息过后，房贷利率降至3.55%。从最初的4.55%降至3.55%，利率下降了1个点。购房者表示，自己每个月要少付近千元。

“利率下降、还款压力减轻，是很多购房者不再提前还款的原因。尤其是部分客户约定的存量房贷利率调整时间是1月1日，这些客户并不会真正提前还款。”到明年元旦才开始享受利率，折扣减少了，所以这些客户提早还款的动力减弱了。”一位银行工作人员告诉记者。

不过，各城市已经传出利率调整的消息。是否会影响成都现有贷款客户？

该工作人员表示，大部分元旦调整利率的客户，根据与银行约定的贷款调整条件，如果BP保持不变，至少明年将维持3.3%左右的利率。 “一方面，成都没有利率调整，另一方面，房贷利率每年调整一次，贷款客户至少一年不用担心这个问题。”

不过，由于近期二手房交易活跃，也有不少客户申请二手房交易提前还款。 “以往申请提前还款的客户大多觉得贷款利率太高，想提前还款以减少还款额。压力很大，但现在人们交易房子都是提前还清贷款，所以有本质的区别。”

02.

为什么它仍然具有成本效益？哪种方法更省钱？

尽管提前还款的人较少，但部分贷款客户出于自身财务需求，仍然选择提前还款。

如果提前还款，如果没有还清全部贷款金额，你将面临另一种选择：

如果选择提前还款、等额本金和等额本息还款，哪种方式更能省钱呢？

银行工作人员告诉记者，目前提前还贷有两种方式。一是保持还款期数不变，减少每月还款额，这样可以减轻每月还款压力；二是保留每月还款额，减少还款期限。数，贷款可以提前还清。 “本质是减少未来产生的总利息。”

价值300万元的房子，贷款210万元，贷款利率3.6%，还款年限30年计算：等额本金计算，首月还款12133元，减少17.5元每个月还款5850元。偿还利息总额113万元；按等额本息计算，每月固定还款额为9547元，总共还款利息为133万元。

如果手头有存款可以提前还贷，选择“每月还款额不变，还款次数减少”比“还款次数不变，每月还款次数减少”要好会节省更多利息。也就是说，缩短还款时间是一种比较划算的提前还款方式。期限越短，利息越低。

该工作人员表示，一般来说，等本金额贷款提前还款可以节省更多利息。

有业内人士认为，“提前还贷没有绝对的对错，不同人群可以有不同的选择。如果没有更好的投资渠道，包括不考虑在投资市场如股市和债市，购房者只是将现金长期存放在低息存款中，所以提前还清贷款还是值得的。”