除了银行方面的消息外，一些券商也发现提前还贷的情况得到了很大缓解。

然而，在分析10月份的金融数据时发现，居民提前还款率已达到历史最低水平——不足15%，无限接近2020年的水平。

光大证券研究报告也指出，测算显示，10月份人民币抵押贷款支持证券条件提前还款率为11.7%，环比下降1pct，逐步向正常水平靠拢。

可以看到，与高点31.7%相比，出现了明显下降。

提前还贷潮为何突然“消失”？

根本原因在于，提前还贷潮的根源问题已经被国家用强有力的措施解决了。

人们提前偿还房贷的原因大多是理性考虑，因为新旧房贷的利差越来越大。即使你借新的还旧的，也是很划算的。

为此，今年9月底，央行宣布将密集压减存量房贷！

央行此话一出，各大银行迅速行动。截至10月28日，已有21家全国银行完成批量调整，累计完成存量房贷利率25.2万亿元5366.7万。

据中泰证券测算，本次批量调整可能涉及5000万户家庭、1.5亿人，平均每年减少家庭利息支出约1500亿元。

根据要求，调整前房贷利率高于LPR-30BP的，将调整为LPR-30BP。例如，上一波北京购房者的首套房贷款利率为“LPR+55BP”，此次也将调整为“LPR-30BP”。

以现有500万元、期限25年、等额本息还款的按揭贷款为例，假设按揭利率由4.4%下调至3.55%，借款人可节省利息开支约2.8万元每年可减少利息70万元。元。

光大证券分析，随着存量房贷利率下调，新发放房贷利率与存量贷款利差得到压缩，居民提前还款压力有所缓解。

对于房奴来说，每月的还款压力确实减轻了。

连话题#提前还贷的人会后悔吗？成为了热搜话题。半年前，这是不可想象的。

不仅如此，购房者还有更大的发言权。

过去，房贷利率重定价周期统一定为一年。这也意味着，即使一年内LPR多次下调，很多人也必须等到重定价日才能享受到最新的低利率。

今年10月，五年期LPR下调25bp至3.6%。如果重新定价日期是九月，那就意味着你还得再等一年。

现在，购房者可以与银行讨论将定价周期更改为三个月或六个月。如果改为3个月，最快12月即可享受最新利率。

紧接着，购房者又吃了一颗“定心丸”。

前段时间，一些城市出现了“房贷利率低于公积金利率”的情况。公积金利率为2.85%，商业房贷利率达到2.6%。 《监管指导意见》很快出炉，要求银行按揭商业贷款利率不得低于公积金贷款利率。

此后，购房者对现有抵押贷款的预期也趋于稳定。 “利差拉大、提前还贷”的循环短期内不会重演。

不过，提前还贷下降的最直接原因并不是房贷利率上涨的唯一原因。

可以这样理解——提前还贷，本质上就是用手头的现金购买超长期定期存款，收益率为5年期LPR。

房贷利率、存款利率和理财收益率之间的利差决定了居民的资金在一段时间内流向何处。

今年以来，房价持续下跌，股市没有太大起色，存款利率进入1时代，“高收益资产荒”全线席卷。相比之下，尽早还贷确实是“最好的理财”。

今年10月，居民存款足足减少了5700亿。这意味着人们开始从银行取钱。然而，提前还贷的情况不增反减。

那么，钱去哪儿了？可能存在三个主要流程。

第一个流动方向是大 A。

9月底牛市不断，10月小行情不断。上证指数一度逼近3700点，引发居民风险偏好明显变化，短时间内形成“全民投机”热潮。

今年10月，A股总交易量突破36万亿元，创下月度交易量历史新高。增量资金持续流入股市，进而推动非银行存款规模增加。央行金融数据还显示，10月份非银行金融机构存款增加1.08万亿元，同比多增5732亿元。

第二个流向是楼市。

一方面，楼市成交明显回暖。 9月底，一线楼市陆续推出放松限购的重大举措，10月份楼市成交明显回升。

住建部“全国房地产市场监测系统”网签数据显示，10月份新建商品住宅、二手住宅成交总额同比增长3.9%，连续八个月下降后，自今年2月以来首次出现增长。

一线城市的售楼处又开始忙碌起来。上海、深圳的“日本唱片”又重新登场。

购房需求带动了抵押贷款需求的改善。 10月份住宅中长期贷款增加1100亿元，同比微增393亿元。

虽然与2020-2021年同期4000亿+的规模相比，仍有较大差距。但如果与2022年至2023年同期的300亿+、700亿+相比，绝对可以说是效果显着。

另一方面，房价也出现企稳迹象。

10月份，全国70个城市房价普遍止跌，或跌幅明显缓和。这一点在一线城市尤其明显。

10月份，一线城市新建商品住宅销售价格环比下降0.2%，降幅比上月收窄0.3个百分点。一线城市二手房销售价格由环比下降1.2%转为上涨0.4%，为13个月来首次出现销售价格上涨。

高层发出“止跌企稳”新指示后，压减存量房贷、降低税费、密集出台政策，向市场发出了积极信号，一定程度上稳定了预期。

进入11月后，房地产市场成交有所降温，但仍较10月前高出不少，信心依然热烈。

第三个流量是消费。

10月份零售额同比增速由上月的3.2%回升至4.8%，为今年3月份以来的最高水平。

涉及以旧换新政策的品类增长显着。家电从20.5%反弹至39.2%，办公用品从10.0%反弹至18.0%，均在上月高增速的基础上进一步回升。汽车也继续小幅反弹，从0.4%反弹至3.7%。

华西证券宏观固定收益团队分析显示，今年3月至8月，三者均较去年同期低109亿元，而9月至10月，均较去年同期高546亿元。较去年同期增加（分别比去年同期增加38.1和710亿）。元），两者相差655亿元，可视为政策的助推效应。

这背后，或许有一些房奴已经“想通了”。

当房子越来越成为住宅，投资岁月渐渐远去，还不如多爱自己一点，学会享受不易的生活。不是吗？

毕竟，世界上还有很多比房子更重要的东西。

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